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发生交通事故后保险公司拒绝理赔 “零时生效”条款是否有法律依据

发布时间2020-08-12 11:15:50   来源:河北法制网   收藏本文

       河北法制报记者 刘帅

   
       发生交通事故时,投保的交强险尚未生效,该如何理赔?保险公司以此为由拒绝理赔,又该怎么办?迁西县人民法院就审结了一起关于“零时生效”的保险纠纷案件。
   
       迁西县的黄某在某保险公司投保了机动车交强险。根据保险生成的记录显示,黄某于2013年12月10日10时10分35秒向某保险公司缴纳保费,同时10分36秒有效保单生成。该保险合同自2013年12月11日零时起生效,有效期1年。
   
       12月10日14时12分,黄某驾车由北向南行驶至迁西县某路口时,与赵某驾驶的摩托车相碰撞,造成赵某受伤、双方车辆损坏的交通事故。12月16日,迁西县交警大队作出道路交通事故认定书,认定黄某与赵某负同等责任。事故发生后,赵某被送至医院救治,住院5天。经迁西县交警大队调解,黄某赔偿赵某各项损失共计7000元,然后,黄某向保险公司申请理赔。保险公司认为保险合同自2013年12月11日零时起生效,而此次事故发生在保险合同生效之前,未发生在保险期限内,因此不承担保险赔偿责任。因保险理赔事宜协商未果,黄某提起诉讼,要求保险公司赔偿保险金7000元。
   
       法院经审理认为,原告黄某与被告保险公司之间签订的保险合同,系采用被告保险公司提供的格式条款订立的保险合同。保单中的保险期限自2013年12月11日零时起至2014年12月10日24时止,此条款由被告保险公司制定。根据相关法律,被告保险公司在保险单上书写的保险延期生效时间条款对原告不产生效力。保险合同应自原告缴纳保险费的时间2013年12月10日10时10分35秒生效,被告应承担理赔责任。原告为车辆在被告保险公司投保了机动车交强险,故被告保险公司对原告在交通事故中的损失应在保险责任范围内予以赔偿。最终,法院依法判决被告保险公司在机动车保险责任限额内赔偿原告黄某事故损失人民币7000元。
   
       说法
   
       此案双方当事人争议的焦点是保险公司出具的保险单中的“零时生效”条款是否对被保险人有约束力。
   
       所谓“零时生效”,是指保险合同的生效时间在保险合同成立后的次日或未来数日的零时。“零时生效”条款是保险公司惯例,系保险公司自我免责的格式条款,即保险公司在与投保人确定保险关系时,保险公司单方面确定保险期间并直接打印在保单上。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未做提示或者明确说明的,该条款不产生效力。” 根据法律规定,采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。被告保险公司作为格式合同的提供方应当承担对保险条款,其中包括保险合同的生效时间等,向投保人即原告明确说明的义务。所以,保险公司只有在对被保险人提示或明确告知“零时生效”条款时,该条款才对被保险人具有约束力。
   
       本案中,保险公司于2013年12月10日10时10分36秒接受了黄某的投保金并出具保险单,作出承保承诺,该行为属于保险人对投保人符合投保条件的确认。保险法第十四条规定:“保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”故投保人在投保并支付了投保金,保险公司出具保险单(审查通过)后保险合同即时生效。虽然保险单上载明的保险期间从2013年12月11日零时起生效,但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第四条第一款之规定:“接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否承保的意思表示,发生保险事故,被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任,符合承保条件的,人民法院应予支持。”依照该条法律,本案中保险公司承担保险责任起始时间应为投保和交费的时间,因本次事故发生在黄某投保并交费后,故黄某诉请该保险公司承担保险责任符合上述司法解释的规定,应予以支持。
   
       根据我国道路交通安全法规定,机动车经公安机关交通管理部门登记后方可上路行驶,《机动车交通事故责任强制保险条例》第四条第二款规定:“对未投保交强险的机动车,机动车登记管理部门不得予以登记,机动车安全技术检验部门不得予以检验。”如果机动车投保的交强险不能即时生效,就应该和未投保交强险的车辆一样不得上路行驶。那么,按照保险公司的“零时生效”条款将导致出现一段保险的“空白期”,其间被保险车辆一旦发生交通事故,则不利于保护交强险相对人的合法权益。所以,保险公司的“零时生效”条款明显与相关的法律、规定相悖。
 

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